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从保险大国走向保险强国的路径

  • 产品时间:2022-04-08 01:03
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简要描述:最近,魏华林教授将自己革新开放40年来的研究结果以专题研究陈诉的形式,整理出书了《保险大国——中国保险业崛起的回望与前瞻》一书,于2020年3月在中国金融出书社出书。作者在扉页上特别指出,该书不是中国保险生长的历史叙事,也不是保险生长的详细陈诉,而是讲述中国保险业曾经引起关注、今天仍在关注的一些重要事件和重要理论。 这其中有保险的本源问题,保险市场的革新开放,康健、医疗、农业、巨灾、保险中介等保险制度的框架构建,保险服务、风险治理及养老保险工业政策,等等。...

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本文摘要:最近,魏华林教授将自己革新开放40年来的研究结果以专题研究陈诉的形式,整理出书了《保险大国——中国保险业崛起的回望与前瞻》一书,于2020年3月在中国金融出书社出书。作者在扉页上特别指出,该书不是中国保险生长的历史叙事,也不是保险生长的详细陈诉,而是讲述中国保险业曾经引起关注、今天仍在关注的一些重要事件和重要理论。 这其中有保险的本源问题,保险市场的革新开放,康健、医疗、农业、巨灾、保险中介等保险制度的框架构建,保险服务、风险治理及养老保险工业政策,等等。

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最近,魏华林教授将自己革新开放40年来的研究结果以专题研究陈诉的形式,整理出书了《保险大国——中国保险业崛起的回望与前瞻》一书,于2020年3月在中国金融出书社出书。作者在扉页上特别指出,该书不是中国保险生长的历史叙事,也不是保险生长的详细陈诉,而是讲述中国保险业曾经引起关注、今天仍在关注的一些重要事件和重要理论。

这其中有保险的本源问题,保险市场的革新开放,康健、医疗、农业、巨灾、保险中介等保险制度的框架构建,保险服务、风险治理及养老保险工业政策,等等。笔者选择书中三篇论文,谈谈阅读体会和思考。 《保险大国——中国保险业崛起的回望与前瞻》书影保险市场革新开放的得与失 《保险市场革新开放的得与失》一文是魏华林教授2018年揭晓于《保险研究》第10期的一篇论文,文中他十分肯定保险市场革新开放四十年的结果,其中最主要的就是中国成为世界第二大保险市场,成为真正的保险大国,这体现在两个方面:一是中国是全球最重要的新兴保险市场大国,二是中国是对世界保费增长孝敬最大的国家。

但也存在三个问题,即“三不”行为,即不守诚信的保险销售、不畏风险的保险承保、不计成本的保险谋划。有人将之归因于保险中介。

对此,魏华林教授说,中国保险市场资源富厚,生长前景可期可待,但需要在全行业形成一些共识:一方面要增强对客观风险的敬畏,对保险资源的掩护,对保险规则的约束;另一方面,要建设适应保险特征的行业文化。保险业是一种谋划风险和治理风险的行业,保险公司是一种替人谋划风险和治理风险的公司,客观上需要专注、专业、高能、高效,只有这样,才气赢得客户信赖,赢得社会尊敬。现在我国保险公司治理面临的主要问题,不是治理过分,而是治理水平跟不上,不适应保险谋划的变化。简直,保险的本源是风险治理,如果脱离了这个来谈保险的谋划,则只会限于唯保费论的“三不”死循环。

我国保险业要真正走上理性谋划的阶段,必须从源头上确立保险是风险治理的基本理念,一味地恶性竞争,只会导致保险业进入逆境。医疗保险制度的“三个转变” 关于医疗保险制度的生长偏向,魏华林教授在2010年《保险研究》第3期揭晓的《医疗保险革新的征途及其境界》一文中指出,无论是美国的医疗革新,还是世界其他国家的医疗革新,其目的无非是实现国家医疗保险制度的“三个转变”,即由疾病保险向医疗保险转变,由医疗保险向康健保险转变,由康健保险向康健治理转变。

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奥巴马医疗革新带来的启示是:通过医疗革新逐步实现国家医疗保险制度的“三个转变”。医疗保险的目的主要是对发生疾病的被保险人的治疗用度提供赔偿;康健保险的目的主要是对发生疾病的被保险人提供治疗服务;康健治理则是对没有发生疾病的被保险人提供康健风险治理,使之不发生疾病或少生病。魏华林教授揭晓该文时,有家大型国有寿险公司正思量是不是要打消其康健保险部。

其时,康健险部是个亏损的业务,每年都在压低规模指标。10年已往了,尤其是今年疫情后,这家寿险公司的康健险部已经生长壮大,也在努力拓展康健治理,推进康健养老生态圈的结构。

对比理论和实践,读者会深刻体会到魏华林教授“三个转变”的洞察力。时至今日,我国保险业早已走出了康健险存废论的“狭隘天地”,但仍处于“三个转变”之中,对康健治理领域的探索将是我们未来寿险业生长的重要偏向。如何从保险大国走向保险强国? 《原来不忘,未来可期——中国保险的生长机缘及其偏向》是该书最后一篇论文,是魏华林教授探讨如何从保险大国走向保险强国的一篇新作。

10年前,保险人谈论比力多的词是“黑天鹅”;5年前,保险人谈论比力多的词是“灰犀牛”;当下,保险人谈论较多的词是“活下去”;往后,保险人将要面临的问题是怎样与时俱进、走向保险强国。如何从“活下去”切换到走向保险强国?回望保险业崛起的四十年,旧的保险故事已经完结,新的保险故事正在开启。从历史上看,保险从发生到今天已走过两个生长阶段:二战前,以承保为主;二战后,日本的有识之士提出“两个轮子”理论,即用“承保业务”与“投资业务”双轮驱动的方式,让投资业务的收入盈余弥补承保业务的谋划亏损。

2008年次贷危机后,大部门保险公司选择重走二战前的保险老路,回归保险主业,多做承保业务,少做投资业务。正确的选择,应是改变传统的保险谋划逻辑,寻找适合保险生长的新路径。这样的思路已经在中国保险界酝酿成型,这就是被中国保险理论界称为“链子理论”的保险主张,以及基于这种理论而开始实验的保险“工业链”生长模式,例如,“医、养”联合的养老保险,“医、保”联合的康健保险等。

“链子理论”的降生,标志着中国以致世界保险业的生长已经进入到新的历史阶段,即第三历史阶段。“链子理论”的降生不仅富厚了世界保险理论,而且找到了挣脱保险生长困局的偏向。从某种意义上说,是中国对保险理论做出的世界性孝敬。

走向保险强国,就是要实现从传统保险生态体系向现代保险生态体系的转变。2014年国务院颁布了新的保险“国十条”,保险服务被赋予新内在:第一,由“保险服务”酿成“保险服务业”,保险服务的性质变了;第二,保险服务是现代保险服务,保险服务业是现代保险服务业。这种变化将会引起保险谋划模式变化,未来的保险谋划模式差别于传统保险谋划模式,它由保险、科技、服务三个因素组成,是一种“保险+科技+服务”的谋划模式。

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现在海内领先的保险金融团体已经开始向客户提供包罗出行、养老、康健、银行、理财在内的多元化服务,保险金融团体的盈利泉源趋于多元化,而且这种模式越来越被认可,这与国际领先保险金融团体还主要聚焦于保险、金融有很大差别。6月16日,美国纽约的柠檬水保险公司(Lemonade Insurance Company)向纽交所递交IPO陈诉,该公司基于行为经济学和技术建立了一种新的保险业务模式,主要为住宅、公寓、互助公寓提供租房者和衡宇保险。公司使用人工智能和谈天记载来提供保险产物,并通过桌面和移动设备(iOS和Android应用法式)处置惩罚用户索赔,而无需通过保险经纪人。

和机械聊谈天,就可以在90秒内完成投保,最快3秒完成理赔,它的客户主要是年轻人,虽然5年亏损16亿元,但仍然为市场所看好。在AI时代,科技的气力一次又一次颠覆人们的想象,许多科技巨头跨界进入保险行业,推出有影响力的商业模式。中国要成为真正的保险强国,未来靠的肯定不是保费,而是科技;未来最有可能领导中国保险业登上世界峰顶的可能不是保险公司,而是科技公司。

(本文转自《中国金融新闻网》)。


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